导语：坐公交车、去菜市场买菜、在餐馆吃早点，缴各种费用、存取款、逛超市购物，只要一张金融IC卡便可轻松搞定。随着金融IC卡逐步融入公众生活，“电子现金”被广泛使用，如果你手中的银行卡还是磁条卡的话，那明年就要落伍。

【政策：金融IC卡“磁”旧迎“芯”】

1、IC卡降级交易逐步关闭

15日中国人民银行下发《关于逐步关闭金融IC卡降级交易有关事项的通知》，决定在全国范围内统一部署逐步关闭金融IC卡降级交易工作。

《通知》 就各商业银行关闭线下渠道金融IC卡降级交易提出了时间表。6月份起，将在上海、广州、成都、北京、贵阳、宁波等城市启动ATM关闭金融IC卡降级交易试点；8月份起，在湖北省、山西省、重庆市、福建省、安徽省、湖南省等省市启动POS终端关闭金融IC卡降级交易试点；8月底前全国ATM关闭金融IC卡降级交易；10月底前全国POS终端关闭金融IC卡降级交易，各商业银行应根据自身实际于年底前关闭在其他线下渠道终端上的金融IC卡降级交易。

何为降级交易？目前，我国各商业银行发行的金融IC卡上仍具有磁条介质，持卡人可使用IC介质在可受理金融IC卡的终端上完成支付，也可使用磁条介质在尚未完成金融IC卡受理改造的终端上完成支付。为避免由于产品成熟度不高，出现金融IC卡与其受理终端的技术兼容问题，导致持卡人不能完成交易的情况，明确在此种情况下受理卡片时仍可降级使用磁条介质完成交易，这被称之为金融IC卡降级交易。

2、磁条卡退市的序幕拉开

央行规定2015年开始，银行将停止发行新的磁条卡，而是以芯片卡替代，在这之后，传统的磁条卡是不是要退出呢？

“现有的磁条卡的更换，肯定是有一个时间，因为存量很大。所有人都把业务停掉，去银行更换，银行肯定会产生非常大的工作量，甚至会产生混乱。”银行卡业内人士郑先生说，没有规定磁条卡的退出时间，这意味着，纯磁条卡仍然可以使用。

目前磁条卡依然可以使用，市民们大可放心。不过，根据央行时间表，2015年1月1日起在经济发达地区和重点合作行业领域，商业银行发行的、以人民币为结算账户的银行卡均应为金融IC卡。

【区别：磁条卡“换芯”更安全】

1、芯卡——相当于一台微型计算机

芯片卡，又称IC卡，是指以芯片作为交易介质的卡。按介质类型分为纯芯片卡和磁条芯片复合卡。其中，纯芯片卡以芯片作为唯一交易介质，只能在具有芯片读取设备的受理点使用；磁条芯片复合卡可同时支持芯片和磁条两种介质，在可以受理芯片的受理点使用时读取芯片，在其他受理点则读取磁条，与传统磁条卡使用范围相同。芯片卡容量大，其工作原理类似于微型计算机，能够同时具备多种功能。

金融IC卡是由商业银行（信用社）或支付机构发行的，采用集成电路技术，遵循国家金融行业标准，具有消费信用、转账结算、现金存取全部或部分功能，可以具有其他商业服务和社会管理功能的金融工具。

2、磁条卡——存在安全隐患易被盗刷

磁卡是一种磁记录介质卡片。它由高强度、耐高温的塑料或纸质涂覆塑料制成，能防潮、耐磨且有一定的柔韧性，携带方便，但磁条卡的造价低廉、安全性能低、易消磁。现在大家用的银行卡，基本上都是磁条卡。

3、金融IC卡VS 磁条卡

现在大多数人用的银行卡，基本上都是磁条卡，磁条卡的造价低廉、安全性能低、易消磁。犯罪分子通常是通过装在自动取款机上面的监控摄像头，窃取持卡人的密码，再用窃取客户的信用卡资料的装置装入取款机，把卡上的信息读取。而银行卡的复制设备甚至密码盗取设备大量流入市场，像读卡器等设备在网上或者电子市场都可以轻易买到，一整套设备的价格超万元。这样看来，银行磁条卡遭盗刷案频频发生也就不足为奇。

简单的说芯片卡就是磁条卡的升级版，芯片卡容量大（储存量是磁条卡的160倍），可以存储密匙、数字证书、指纹等信息，卡上有读写保护好数据加密保护，并且在使用保护上采取个人密码、卡与读写器双向认证。芯片卡复制的难度极高，具备很强的抗攻击能力。而金融IC卡的稳定性也比磁条卡更强，不会出现消磁的情况。

【建议：市民应尽快更换或申办芯片卡】

1、银行卡磁条卡发生盗刷银行不担责

许多人并不了解我国应用广泛的银行卡属于磁条卡，存在安全风险。

首先，银行卡被盗刷有两种情况，一种是由于银行卡被克隆，密码被暴力破解而遭盗刷；另一种为用户自己泄露相关信息所致。而“就银行卡被克隆的情况来说，持卡人很难举证证明自己没有泄露密码，所以银行就能免责。” 中国人民大学财经学院副教授周虹说，“目前，被克隆的卡大都属于借记卡。无论是国际上，还是国内，借记卡都通过密码消费。只要借记卡能够消费，那么它就是持卡人授权的行为，这种情况下银行默认密码没有被别人破译。”

为银行做卡片设计的握奇数据公司支付与识别产品方案部经理齐同心说，复制磁条卡需要能够读写磁条的设备。这已经不是什么高难的技术，只要几千块钱，甚至更少的钱就可以买到这样的设备。

在网络上也有提供磁卡复制设备的链接。有的提供设备者甚至“服务周到”，还有包测试、卡复制成功后再付费等项目；其服务网络也不仅限于中国大陆，同时覆盖港澳台等地区。

2、避免将来陷入无法用卡的尴尬境地

不少银行客服人员建议客户尽快到银行柜台申办芯片卡，除了让银行卡的安全性更有保障外，也可避免将来陷入无法用卡的尴尬境地。

客户换卡存在两种情况，一种是换卡换账号，这办理起来相对简单，当场就可拿到新卡。另一种情况是，有些客户因为自己原有的银行卡跟股票、基金以及工资等业务挂钩，希望换卡不换账号，以免带来不必要的麻烦。

有些银行表示，客户原有的磁条卡可继续使用，但出于资金安全的考虑，建议将磁条卡升级为IC卡；若客户不愿换卡，建议办理账务余额变动提醒服务，同时可根据日常使用习惯有针对性的关闭ATM、POS等渠道的使用权限，或调整上述渠道的交易限额。

【疑虑：目前银行芯片卡的使用情况】

1、各家银行换卡资费标准不一

不过，磁条信息易被破解，导致盗刷，很多用户有换卡需求，但多家银行的资费政策都不相同。对此邮储银行表示换卡基本不收费，相关工作人员说：“针对标准金融IC借记卡（新开卡或换卡）收取10元/张工本费。对于绿卡通IC卡金卡（新开卡或换卡）及以上级别免收费用。”

针对工本费问题，多数银行表示，客户进行磁条卡置换金融IC卡业务时，需要交纳一定的费用，工本费从5元到20元不等。为什么芯片卡补卡的工本费这么高？银行业内人士称，这是因为芯片卡的制作成本确实高过磁条卡很多，“如果全部都免费，那么大的客户群体，银行也吃不消。”

2、日常刷卡消费受是否受影响

据银联人士介绍，现在不少POS机已经经过了改造升级，可以刷IC卡了。“现在经过改造的不仅仅是存取款的POS机，还有消费场所的收款机。”中国银联相关工作人员说，，虽然现在他们在市内主要繁华地区的设备都已改造到位，但是较为偏远一些的地区比如农村地区，设备改造还需要时间。

在佛山，有银行已经率先开始换“芯”工程。一位做投资工作的市民表示，在去年9月，中国银行已经通知他把磁条卡升级成IC卡。中国银行佛山分行此前也在全市范围内（顺德区除外），给商户免费升级POS机，读取金融IC卡将畅通无阻。

3、换卡能否不换账号

今后如果所有磁条卡都不能交易，现有的磁条卡如果升级换卡，能否保留原号成为市民最关心的问题。为此，中国银行的客服表示，磁条卡升级成IC卡，可以保号且不收费。而工商银行表示，只有部分卡种可换卡不换号，其余需要重新办一张新卡，交20元工本费。

据了解，广州市民到中行、民生银行、建设银行、兴业银行办理芯片卡可以“换卡不换号”，而到招行、华夏银行、工行、浦发银行、光大银行办理芯片卡则要换号。

4、磁条卡是否今后都将取消

《通知》提及的金融IC卡降级交易，其实是针对既有磁条又有IC的复合型金融IC卡而言的。关闭金融IC卡降级交易，就是要让该种复合型金融IC卡丧失磁条功能，POS机、ATM等只能通过读取IC达成交易。

有市民据此疑问：既然要取消复合型金融IC卡的磁条功能，那单纯的磁条卡会怎么处理？

然而《通知》未提及是否取消全部磁条卡的交易功能，对此，有商业银行在接受采访时还表示，当下没有推IC卡的计划。而一位国有银行人士表示，当下央行正在力推IC卡，未来IC卡是趋势。

5、换卡后在国外能否正常消费

换成IC卡之后，出境消费会否带来不便？截至目前，“血拼”热点之一的香港，大部分商家均能接受刷磁条卡和IC卡。一些国家如美国、土耳会用磁条卡，大多数国家如德国、瑞典、英国、新加坡等都会使用IC卡。

中国银行的国际信用卡目前是磁条和IC二合一，但也有银行如招商银行的国际信用卡只有磁条。受访银行的客服表示，当下还没有发现在国外消费因为芯片卡和磁条卡出现问题的情况。

6、公积金卡为纯磁条卡是否使用受影响

一位深圳市民表示，自己所持有的公积金卡为纯磁条卡，若是将来纯磁条卡退出市场，公积金卡使用是否收到限制并且需要更换？银行专业人士表示，“以后磁条卡将逐渐被IC卡取代，不过，这并不影响我们手中现有的磁条卡的使用，包括公积金卡与社保卡，以后大家可根据实际情况决定是否主动换卡”。

转自财商读本第93期